Aflosvormen

Je hebt je droomhuis gevonden. Nu nog kiezen welke hypotheekvorm, oftewel aflosvorm, het beste bij jou en jouw woning past. De starter heeft alléén nog de keuze tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek. Hypotheek Simpel legt jou uit wat de verschillen zijn én laat de voor-en nadelen zien van deze aflosvormen. De annuïteitenhypotheek is vooral interessant voor mensen die voor lage aanvangslasten kiezen. Ook is de annuïteitenhypotheek uiterst geschikt voor mensen die in de toekomst een stijging in inkomen verwachten.


alt

Lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek wordt gelijkmatig afgelost, de te betalen termijnen bestaan uit rente en aflossing. De verschuldigde rente wordt berekend over het nog openstaande saldo van de hoofdsom (het geleende bedrag). De totale lasten (rente en aflossing) zijn aan het begin van de looptijd relatief hoog. De hoofdsom is dan nog hoog, dus wordt er veel rente betaald. Omdat de hoofdsom langzaamaan wordt afgelost, hoeft er steeds minder rente betaald te worden. De afnemende lasten vormen een gedeeltelijke zekerheid tegen renteverhogingen: wanneer na een aantal jaren de rente wordt verhoogd zijn de totale lasten vaak toch niet hoger dan aan ze het begin waren. Bovendien, omdat de hoofdsom afneemt heeft een rentestijging minder impact. Een lineaire lening is geschikt voor diegenen die de maandlast willen zien afnemen.  


Voordelen van een lineaire hypotheek

  • De hypotheekschuld betaal je volledig af binnen de looptijd
  • De maandlasten dalen geleidelijk
  • Eenvoudige hypotheekvorm
  • Ook recht op hypotheekrente aftrek bij een nieuwe hypotheek


Nadelen van een lineaire hypotheek

  • Het fiscaal voordeel bouwt af
  • In de eerste jaren hogere maandlasten
  • Het afbetaalde deel kan niet opnieuw opgenomen worden
alt

Annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek is een hypothecaire lening (hypotheek) waarin voor elke termijn het aflossingsbedrag zo wordt gekozen, dat de totale betaling, de som van rente en aflossing per termijn, hetzelfde is, en tevens aan het einde van de looptijd de gehele lening is terugbetaald. Het periodiek te betalen vaste bedrag wordt annuïteit genoemd. In de annuïteit is in het begin het aflossingsbestanddeel zeer laag, maar neemt toe, naarmate de looptijd van de lening vordert. Voor het rentebestanddeel geldt het omgekeerde. Als, zoals tot nu toe in Nederland het geval is, het renteaandeel kan worden afgetrokken van het belastbaar inkomen, neemt de netto last gedurende de looptijd van een annuïteitenhypotheek langzaam toe.

Voor starters is dit de aangewezen aflosvorm.


Voordelen van een annuïteitenhypotheek

  • Je lost tijdens de looptijd de schuld af
  • In het begin relatief lage netto maandlasten
  • Ook recht op hypotheek rente aftrek bij een nieuwe hypotheek
  • De bruto lasten blijven gedurende de rentevast periode gelijk


Nadelen van een annuïteitenhypotheek

  • Het fiscale voordeel neemt gedurende de looptijd af
  • In het begin van de looptijd los je relatief weinig af
  • De eigenwoningreserve neemt door de aflossing toe
alt

Lineaire hypotheek VS annuïteitenhypotheek

Als je beide aflosvormen over de gehele looptijd bekijkt, zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek even duur. De reden dat starters meestal voor een annuïteitenhypotheek kiezen is gelegen in het feit dat een lineaire hypotheek de eerste jaren beduidend hogere lasten heeft dan de annuïteitenhypotheek. Het is een misvatting dat de lineaire hypotheek altijd voordeliger is dan de annuïteitenhypotheek omdat je over de hele looptijd gezien minder rente betaalt. Hierbij wordt de invloed van de geldontwaarding wel eens over het hoofd gezien. Bij een inflatie van zo'n 3% of hoger is de annuïteitenhypotheek iets voordeliger, bij een lagere inflatie de lineaire hypotheek. 


Andere soorten aflosvormen 

Spaarhypotheek

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek los je niet af tijdens de looptijd van de hypotheek. Bij een spaarhypotheek sluit je een spaarverzekering af en daarmee bouw je een spaartegoed op. Een ander deel van je spaarverzekering wordt gebruikt voor jouw verzekering tegen overlijden. Aan het einde van de looptijd los je je gespaarde deel af aan de bank.

Beleggingshypotheek

Beleggingshypotheek

Bij een beleggingshypotheek los je helemaal niets af gedurende de looptijd. Je betaalt de bank wel maandelijks rente. Daarnaast spaar je maandelijks een bedrag wat deels gebruikt wordt om te beleggen. Het vermogen dat je hiermee opbouwt wordt later gebruikt om de hypotheekschuld mee af te lossen.

Levenhypotheek

Levenhypotheek

Een levenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij er tijdens de looptijd niet wordt afgelost. In plaats daarvan wordt er een levensverzekering afgesloten waarmee de hypotheek aan het eind van de looptijd wordt afbetaald.

Aflossingsvrije hypotheek

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je, zoals de naam al zegt, helemaal niets af gedurende de looptijd. Ter vergoeding betaal je alleen maandelijks rente aan de bank. Aan het einde van de looptijd staat je volledige hypotheekschuld nog steeds open, waardoor je je woning moet verkopen om de bank terug te betalen.

Wil je meer weten?

Neem gerust contact met ons op om eens kennis te maken
of meer te weten te komen!


Voor €650,- zelf online je eigen hypotheek afsluiten? ✓ Vanuit huis  ✓ De beste rente  ✓  Goedkoop  ✓  Keuze uit diverse hypotheekverstrekkers ✓ Geen hoge advieskosten  ✓ Snel ✓ Simpel ✓ Het kan!